핵심 요약

국민연금 30년 납입, 월 200만원 가능할까?

많은 사람들이 “국민연금을 오래, 많이 내면 노후에 안정적이겠지”라고 생각합니다. 특히 30년 동안 매달 200만원씩 납입하면 노후가 든든할 것 같지만, 현실적으로는 불가능한 구조입니다. 왜 그런지, 그리고 대신 어떤 방법으로 200만원 수준의 연금을 만들 수 있을지 구체적으로 살펴보겠습니다.

1️⃣ 국민연금 구조부터 이해하기

국민연금은 단순한 저축이 아니라 ‘소득 비례형 사회보험’입니다. 즉, 본인의 소득을 기준으로 보험료가 자동 계산되며, 마음대로 납입액을 조정할 수 없습니다. 현재 국민연금의 기본 요율은 9%로, 직장가입자는 회사가 절반을 부담하고, 나머지 절반만 본인이 냅니다.

보험료율: 총 9% (근로자 4.5% + 회사 4.5%)
기준소득월액: 매년 상·하한액이 정해짐
임의가입자나 자영업자도 9% 동일 적용

이 말은 곧, 아무리 많이 벌어도 납입액에는 상한이 존재한다는 뜻입니다. 즉, “200만원씩 넣고 싶다” 해도 제도상 불가능하죠.

2️⃣ 2025년 기준 상한선 계산

2025년 기준 국민연금의 기준소득월액 상한은 약 553만원입니다. 이 금액에 9% 요율을 곱하면 최대 보험료는 49만7천원 정도입니다. 직장인은 그 절반인 24만8천원만 실제로 내게 됩니다.

항목	금액 (2025년 기준)
기준소득월액 상한	5,530,000원
보험료율 (9%)	497,700원
근로자 부담분 (50%)	248,850원

따라서 국민연금만으로 월 200만원 납입은 제도적으로 불가능합니다. 이건 제도가 소득에 따라 공정하게 분담되도록 설계된 사회보장 구조이기 때문이죠.

💡 Tip: “많이 내면 많이 받는다”는 건 맞지만, 그 ‘많이’의 범위가 제한되어 있다는 점을 반드시 이해해야 합니다.

3️⃣ 30년 납입 시 예상 수령액

그렇다면 30년 동안 성실히 납입했을 때, 실제로 받을 수 있는 연금은 얼마일까요? 국민연금은 가입기간, 평균소득, 전체 가입자 평균소득(A값)에 따라 계산됩니다.

납입기간	월평균소득	예상연금액 (월)
30년	300만원	약 90~100만원
30년	500만원	약 120~130만원
40년	500만원	약 150만원 이상

즉, 국민연금만으로 월 200만원 수령은 어렵고, 이를 달성하려면 퇴직연금(IRP)이나 개인연금을 함께 운용해야 합니다.

4️⃣ 월 200만원 연금 만들기 전략

① 국민연금: 기본 안정판

국민연금은 평생 지급되고, 물가에 맞춰 조정되는 “물가연동형 연금”입니다. 즉, 노후의 기본생활을 보장하는 안전판 역할을 합니다.

② 퇴직연금(IRP): 세제혜택 + 복리효과

직장인은 회사 퇴직연금(DC형)에 더해 개인형 IRP 계좌를 운용할 수 있습니다. 매년 세액공제 한도 내에서 납입하면, 세금 혜택을 받으면서 자산을 불릴 수 있습니다.

③ 개인연금(연금저축, ETF): 부족분 채우기

예를 들어 국민연금으로 월 120만원을 받을 수 있다면, 부족한 80만원을 개인연금으로 채워야 합니다. 30년 동안 월 30만원 정도를 적립하면 충분히 달성 가능한 수준이죠.

예시 계산:
월 30만원 × 30년 = 원금 약 1억 800만원
연 3% 복리 기준 수령 시 약 2억 이상 누적 가능 → 매달 80만원 수준의 추가 연금 가능